"Американская мечта"

Бесчисленные просмотры сайтов различных марок автомобилей по схожей цене и характеристикам, позади. Далее поездка в автосалон в один из воскресных промозглых дней. Советы друзей и знакомых по гаражу, как часть общественного мнения, безусловно влияющая на итоговое решение… И, о чудо! Выбор сделан… Вот она – ваша будущая машина, устраивающая по цене и по тому, что она может предложить за ваши деньги… Но, как оплатить если ваша зарплата составляет до 50-60 тысяч рублей? Может наличными? Тогда как объяснить жене, что она не поедет в Египет на отдых с детьми или, что долгожданный ремонт в квартире придется отложить? Может взять кредит? Вроде кредитная история хорошая… Почему бы и нет…
Узнаете себя? Это, конечно, весьма условный пример, доход у всех разный, как и возможные накопления. И хорошо, если выбираемый автомобиль стоит до семисот тысяч, а если необходим высокий кроссовер?
Здесь было бы правильным разделить потребителей на группы. А почему бы и нет, вот, например – А, Б и В. Скажем группа «А» – это те, кто приобретает автомобиль до миллиона, «Б»- от миллиона до двух и, «В»- более двух миллионов.
Вот я опять в очередном автосалоне. Скажем, в Ниссане. Общий корпоративный дух бюджетных марок ( группа «А» до миллиона рублей ) чувствуется во всем, в том числе и в приветствии кредитного менеджера: «- Наш производитель предлагает совместно с ведущими банками кредитную программу, позволяющую получить дополнительную скидку на автомобиль!» Как так? Дополнительную скидку? Отлично! Нравится! А на деле?
А на деле – обратите внимание на расчетный лист, который вам предоставят в кредитном отделе автосалона. Видите, на нем указана реальная процентная ставка и некая субсидированная? Скажем, при расчете кредита на два года машины стоимостью в семьсот тысяч, это приблизительная стоимость большинства моделей сегментов В и С, и первоначальным взносом в 210000т.р. (это минимальный процент первоначального взноса в Ниссане для данного льготного расчета с субсидированной ставкой и минимального пакета документов, включающих в себя лишь паспорт и права), средняя реальная процентная ставка составит 14%, а субсидированная 9,9% . Так вот, разница между ставками и будет являться той самой, банковской, скидкой на автомобиль, в данном случае – 4,1% (19535т.р.). Переплата же в год составит 27485т.р. За два года пользования кредитом – 54970т.р. То есть, другими словами, переплата рассчитывается именно по реальной ставке и только по ней, а субсидия это не что иное как договоренность банка с производителем о том, что для пущей заинтересованности клиентов, изготовитель берет часть расходов, связанных с кредитованием, на себя и анонсирует эту информацию в своей рекламе ( 9,9%). А банк, естественно, работает по своей реальной процентной ставке (14%) и выдает кредиты именно под неё. И, конечно же, банк обяжет приобрести полис КАСКО, пока не оплатите автомобиль до копейки. А это дополнительные 50-60000т.р. за каждый год пользования программой. И, если, во второй год пользования кредитом, полис можно разбить на платежи, то в первый, этого сделать не удастся и, оплатить всю сумму полиса, придется целиком. Кстати, цена полиса, будет неизменной вне зависимости от выбранной вами формы оплаты. Итак, расходы по пользованию кредитом за два года с учетом полного страхования, составят 154970т.р., при ежемесячном платеже в 23486т.р. Я хоть и молод и, это мой первый автомобиль, но вполне потяну эти расходы.
А если рассмотреть покупку за наличные средства? Оставим тот же самый размер первоначальных накоплений для приобретения автомобиля, и временные рамки ( это потребуется для учета стоимости страховки ) а именно – 210000т.р. и 2 года соответственно. Средняя зарплата, как и в первом случае, пусть составит 50000т.р. Много? В среднем по России возможно… Но, если рассматривать как совокупный доход молодой семьи, то даже вполне реально. Итак, 50000т.р за вычетом коммунальных платежей ( 6000т.р.) и необходимых затрат в месяц на самое необходимое (20000т.р.) оставляют нам надежду на накопления в размере 288000т.р. В год. За рассматриваемый ранее период в два года, сбережения составят 576000т.р. Вы скажете — а как же инфляция? Опять же обратимся к примеру конкретной модели. Возьмем за ориентир Nissan Tiida 5dr AT в доступной комплектации Сomfort. В 2011 году она стоила 609000т.р., в 2013г. – уже 630000т.р. Разумеется, без скидок. Выходит, произошло инфляционное подорожание всего на 21000т.р. Это ничтожно мало. Следовательно, бояться копить, в данном случае, из за непомерного увеличения цены — не стоит. Итак, если, как и в первом случае, обратимся за помощью к страховщикам и приобретем полис КАСКО за те же 50000т.р., получим сумму расходов равной 71000т.р. ( полис КАСКО + возможная инфляция ), Всего, на 2 года -121000т.р соответственно. Как видим, по величине расходов, выгоднее, безусловно, покупка за наличные… ( точнее разница составляет 33970т.р.) Но! Внимание! В случае кредита, например, вы можете расплатиться досрочно и уменьшить размер переплаты и вплотную приблизиться к расходам понесенным в случае приобретения за наличные средства. И, надо ли говорить, что автомобиль, по кредитному договору, вы получите сразу, после перевода банком денег в автосалон, а не лишать себя и свою семью транспортного средства на год и, каждые выходные, с пятью сумками в руке проклинать все вокруг. Помните рекламу Лады?
Что касается страхования, в случае, если вы, все же, прибегните к той или иной кредитной программе, обратите внимание на один из пунктов в договоре, который будете подписывать у страхового брокера – пункт о страховом возмещении. Выгодополучателем здесь будет выступать банк – кредитор. Что это значит и бояться ли этого? Вряд ли. Другими словами, в при наступлении страхового случая, вам придется обратиться в отдел удаленного урегулирования убытков, который располагается в автосалоне, где вам продали новый автомобиль и пройдите там все необходимые процедуры. Страховая компания оценит ущерб и свяжется с банком для получения разрешения на ремонт. Наличные по возмещению вам на руки никто не даст, зато дилер вернет автомобиль в первозданном виде. И не бойтесь требовать разъяснять вам те или иные пункты договоров. Слово «клиент» сейчас как никогда звучит гордо!
Я, безусловно, не ставлю перед собой цель продвижения той или иной точки зрения, скорее оставлю это на ваше усмотрение. В конце концов, у каждого своя история…
Но! Если первую машину вы берете в кредит, скорее всего следующую тоже придется брать на заемные средства. Согласитесь тяжело выплачивать долги и одновременно копить. Тем более на автомобиль. И, сложно представить, что вы являетесь одержимым автоманьяком, только и думающим над тем, каким именно будет ваш следующий автомобиль.
Не боитесь займов? Или это все еще для вас в диковинку? Тогда нижеизложенное, скорее всего, именно для вас.
Итак, группа «Б». Вы уже не юноша а, скорее молодой мужчина, городской житель с доходом от 60-70000т.р. в месяц. Не исключаю, также, что ваша жена тоже что-то зарабатывает. Возможно, что и не хуже вашего. А теперь попробуем с трех раз отгадать какой тип автомобиля вы выберете. Я, кажется, отгадал с первого – кроссовер, представьте: теща, фикус, пара велосипедов, коляска, детское сидение, телевизор Филипс купленный взамен барахлящей Супры, и, конечно же парковка… Непременно в сугробе. Или у вас идеально вычищенный двор? Лопата в багажнике вашей малолитражки скорее говорит об обратном. В общем, тот возраст, когда человек уже начинает мечтать о Каравелле…
Кросоверов на рынке очень много, с различными типами трансмиссий и приводов но, если и пересаживаться на что-то со ставшего совсем тесным для молодой семьи хэтчбека, то лучше на полный привод. Сейчас в современном автомобиле, это прежде всего еще один незаменимый ассистент, работающий на вашу безопасность! Шкода Йети. Чем не претендент? Всем хорош, а внешность, да что внешность — в этом сегменте главное — содержание.
В автосалоне я, признаюсь, не удержался и набрал опций почти на сто тысяч рублей — ну как без сигнализации, парктроника и биксенона? В итоге машина в максимальной комплектации Элеганс с мотором 1,8 и DSG мне обошлась в 1176700р. Со скидкой — 1116700р. Я переглянулся с женой — устраивает!
Вопрос все тот же — как оплачивать? Деньги вроде есть – я удачно продал свою старую машину, не взяв в свое время на ее приобретение кредит, сумел что-то подкопить и теперь я обладатель суммы в 1300000р. Но это все мои деньги! Стоит ли их тратить полностью? Ведь я так привык к тому, что у меня есть определенный запас на черный день… Может взять кредит и сразу досрочно погасить проценты? Посчитаем!
Логичный первоначальный взнос по кредитованию это все те же 30 % от общей стоимости автомобиля. Рассчитаем на вполне удобные 3 года. Первоначальный взнос здесь составит 336000т.р. Ежемесячные выплаты – 26872т.р. Тоже привлекательно. Ставка банка при этом будет равна 14,5% а переплата за весь срок пользования кредитом составит 186708т.р. Теперь обязательное страхование по КАСКО. Возраст 35 лет, безаварийный стаж более 15 лет, мужчина… Получается около 45000т.р. Неплохо. А сейчас сложим получившиеся величины и получим – 567708т.р. Располагая суммой более миллиона рублей – мы можем оплатить не только первоначальный взнос, КАСКО, но и переплату за весь срок пользования кредитом. От тех накопленных мной денег остается 732292т.р. Почему бы не купить дачу где-нибудь по Ярославскому шоссе? Сейчас позвоню, обрадую тещу! Мы так давно мечтали об этом…
Но что-то вдруг заставило меня усомниться — ведь поспешные выводы никогда не бывают верными. А если за наличные? Если я отдам всю сумму сразу и заплачу за КАСКО, то накоплений останется 138294т.р. Поехать отдохнуть с женой и детьми? Но не для того я уже битый час все подсчитываю, чтобы вот так взять и за минуту все потратить… Цель — Экономия! На первый взгляд, за наличные средства конечно же выгоднее, нет процентов, переплат… Но не все исчисляется деньгами. В бизнесе, как известно, редко кто пользуется своими наличными активами, чаще в ход идут заемные средства. А это — использование чужих денег! Считайте это инвестициями в ваш бизнес. А свободные деньги используйте для выгодных вложений. В моем случае — это покупка дачи. А почему нет? На небольшой домик у меня хватит…
Таким образом, быстро все еще раз подсчитав, я пришел к выводу, что в случае если я все таки возьму машину за наличные, то я смогу также кропотливо и ежемесячно откладывать и ровно через три года я снова буду обладателем суммы с шестью нулями… Это будет . Не сейчас, завтра. А сегодня в моем владении остается только автомобиль. Да! Дачей здесь уже и не пахнет. А я было размечтался… Помните известную игру? Угадайте что скрыто в черном ящике! Если все же польщусь на кредит, помимо машины, здесь и сейчас, я смогу распоряжаться остатком накоплений на свое разумение. Главное что у меня остаются деньги!
Категория «В». Кто ты, о покупатель автомобиля за два миллиона и выше? Признаюсь, что когда у меня на руках оказалось два миллиона рублей, я не выдержал и открыл магазин. Это было совсем недавно. Могу предположить, что покупая машину за эти деньги, примерно столько же должно оставаться на твоем дебетовом счету… Иначе, с точки зрения целесообразности, это, мягко говоря неверно. Машина это не только ее стоимость, но и последующее обслуживание. И, разумеется, не является приоритетом, если, конечно, ты не Жиль Вильнев: — «Дорогая, я продал наш дом и купил себе Феррари!». Представляю, что с большинством из нас сталось бы! Мне же, как семейному человеку, все эти факторы, очень важны. Теперь главное уяснить для себя – что ради чего. Что это за автомобиль? Представительский? Но лично мне он не нужен, а для тех кому он необходим, есть различные программы приобретения, например лизинг и о покупке уже побеспокоится предприятие. Спортивный? Опять же, не про меня. Машина то у меня в семье одна! Для чего, спрашивается, идеальная развесовка по осям и центрально расположенный двигатель, если я не могу уместить в его багажнике велосипед младшего сынишки? Многолитровый внедорожник с понижающим рядом и запаской на пятой двери? В Москве, конечно, дороги похуже чем в Европе, но не на столько… А налоги? Махнув рукой, понимаешь, что тебе, замученному выбором семейному человеку, но уже познавшему комфорт и уважение окружающих, нужен универсальный автомобиль. Нет. Это не Mercedes-Benz CLS Shooting Brake, скорее это… О нет! Это опять кроссовер! Почему то в голове сразу возникает образ VW Touareg. Наверное потому что он сочетает в себе все, что необходимо мне, мужчине, ближе к пятидесяти… К черту моду! Возьму черного цвета. С пакетами Оптимал и Комфорт. Объем? -” Три литра и 249л.с!” – говорю я и более половины покупателей данной модели выбравшие именно этот объем. Бензин или дизель? Судя по разнице в цене на приобретение автомобиля, цене на тяжелое топливо и обслуживание, скорее я предпочту бензиновый вариант. За срок гарантии я не смогу отбить разницу в стоимости машин несмотря на более низкий расход. А мы считаем каждую копейку и потому не бедны!
Встречайте : VW Touareg 3.0 TSI DSG великолепного черного цвета с пакетами Оптимал и Комфорт с кожаным салоном, деревянной отделкой, биксеноном и круиз контролем. Чем не выбор состоявшегося, но скромного в известных пределах человека?
Цена? На данный момент со скидкой 2150000р. Примерно как трехлитровый Патфайндер, выпускаемый с 2005 года… Все! Я определился. Звоню в автосалон! Для начала, спросим про предложения банков – партнеров. Учтивый голос на другой стороне провода гласит – «Первоначальный взнос 1000000р., срок кредитования на 3 года, ежемесячный платеж в 40000т.р., переплата 331000т.р. КАСКО 75000р. Обращаю ваше внимание, что у нас также действует система Trade In, по которой вы можете сдать ваш старый автомобиль в зачет стоимости нового. Оценка по средне рыночной стоимости гарантирована! »… — « Хорошее предложение, но старый автомобиль я уже пообещал моему старшему сыну. Будте добры, пришлите мне прайсы на мою почту, хотелось бы спокойно все обдумать.»
Листы с расчетами аккуратно лежат на моем столе. Но нет дрожи в руках в предвкушении от скорого обладания шикарным автомобилем. Скорее я спокоен.
Дело в том, что автомобиль не является для меня приоритетом. Квартплата, поддержание загородного дома, обучение детей и отдых за границей дважды в год… Ведь я так люблю отвлечься от извечно серого неба и безумной столичной толкотни. Последний сюрприз жене на нашу годовщину мне тоже обошелся недешево… Но, иногда, жизнь преподносит и другие сюрпризы. И лучше быть к ним готовым. Да. Я могу накопить миллион за год. Но когда я последний раз копил на что то? Разве что на десятилетние жигули моего отца, но было это уже очень давно. Да и гарантия на мою машину заканчивается через пару месяцев. А может опустошить мой счет? Сейчас посчитаем. Могу заплатить наличными -2150000р. Именно столько я получил от последней удачной сделки. Ну, почти столько… Но можно обратиться, например, к Сбербанку — один миллион за взнос, сразу оплатим переплату за весь срок и избавимся практически на год от выплат и прибавим страхование – то калькулятор выдает 1401000р. Если не оплачивать автомобиль за наличные, то остается 749000т.р. накоплений. В голову тут же приходят последние заботы — сколько стоил Лос Анжелесский Кампус LCI моей дочке на лето? 240000т.р. Не откажешь. Она так рассчитывает на меня. Младшему сыну надо обновить раму карта на этот сезон… Пожалуй мне подходят предложения ваших банков партнеров! Звоню: – « Здравствуйте, хочу подать заявку на кредит!»
Я уже говорил в самом начале, что не ищу для вас готовых рецептов, просто рассуждаю о различных возможностях, которые предоставляет рынок на сегодняшний день. Ведь жизнь это не только цели или мечта, но и ежедневные шаги на пути к ним. Есть еще и ежедневные заботы и, прежде всего обязательства перед своей семьей. Ведь важнее этого нет ничего. Может вдохнуть полной грудью американскую мечту? И не отвлекаться от главного?
Возможно. Хотите попробовать?